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买重疾险保障多少种疾病合适?

买重疾险保障多少种疾病合适?

买重疾险保障多少种疾病合适?

买定期纯保障性的重疾险,要比买终身重疾更合适。

利用好省下的保费去理财,不仅回报更高,操作上也会更灵活。

最近,我发现不少小伙伴在选择保障疾病数量上,陷入了选择困难。

有保障6种、25种、50种,甚至还有100多种的,该如何选?

是不是保障的种类越多越好?不过,价格也相应变贵了。如果用不上,会很浪费。

那我们到底该买保障多少种重疾的产品呢?

关于这个问题,作为保险产品的设计者,精算师徐老师心中自有答案。

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6种、25种、42种…

买重疾险要保障多少种疾病合适?

答 / 徐老师

我们去营业厅办理电话卡,能看到有这几样分类。

基础套餐:一般使用额度较少,够维持最基本的需求;

标准套餐:日常需求基本都能满足;

进阶套餐:重度用户往往会选。

其实,选重疾险和选购电话卡类似。也可以套用这个结构,分成基础、标准及进阶版三大类。

01 . “基础版”:包含6种重疾,预算有限时购买

根据保监会的相关规定:重疾保险必须涵盖以下6种重大疾病。

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

徐老师认为,如果预算有限,买包含这6种重疾的保险就够了。

因为根据保险公司的统计数据,一旦罹患重疾,有超过95%的概率患的是前6种重疾之一。

买重疾险保障多少种疾病合适?

买重疾险保障多少种疾病合适?

数据来源:关于大陆重疾险调查报告

02 . “标准版”:含25种重疾,徐老师建议购买

考虑到买保险就是为了买安心,徐老师通常建议购买25种重大疾病的保险。

买重疾险保障多少种疾病合适?

买重疾险保障多少种疾病合适?

保监会对这25种疾病给予过统一定义,目前被国内保险公司普遍采用。

可作为“标准版”供我们选购参考,而且这25种重疾可以覆盖98%赔案,适合我们普通人。

03 . 重疾险“进阶版”:42种重疾甚至更多,注意性价比

1)42种重疾产品,费率增加5%左右可接受

如果你还想再多保障一些,若费率增加不多,可以考虑适当增加病种到40-50种,费率增加幅度应控制在5%以内。

因为根据公开披露的精算报告,42种重疾产品定价所用发生率仅比25种重疾发生率增加5%。

所以说,对于消费型纯定期重疾费率增加约5%可以接受,而对于终身重疾费率增加应小于5%。

2)重疾种类越多,越要注意性价比

部分公司打着产品升级的旗号,把重疾种类从60种增加到80种,实际发病率增加不到5%(可能不足2%),而费率提升5-10%,实质是变相涨价。

而那些“100种重疾”的热门产品,徐老师认为,大多是噱头大于实质。

我们支付额外保费,却换来一些患病率极低的疾病保障,有些疾病甚至连名字都没有听过,实在不划算。

04 . 一些总结

1、6种常见重疾发生率已经占了总的重疾发生率的95%;

2、选择25种重疾险是比较理性选择,在费率增加不多情况下,可考虑40~50种重疾险;

3、相较于噱头型百种重疾险,省下来的钱可以用来买住院医疗险;

4、住院医疗险可以补充重疾险没覆盖到的疾病,保障更全面;

5、考虑到高性价比的住院医疗险,建议先配置住院医疗险,再配置重疾险。

未经允许不得转载:百花谷博客 » 买重疾险保障多少种疾病合适?

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